السيارات – ارتفعت ديون السيارات بشكل مطرد، مع تسجيل زيادات ملحوظة منذ عام 2019. ولكن بدلاً من تراجع المقرضين، يبدو أن الوضع مستقر تماماً. في الواقع، ارتفعت الموافقات على قروض السيارات الجديدة في أبريل مقارنةً بشهر مارس. وشارك سانجيف ياجنيك، رئيس شركة كابيتال وان أوتو، إحدى أكبر شركات تمويل السيارات في البلاد، مؤخرًا مع قناة سي إن بي سي سبب عدم قلقه الشديد بشأن ارتفاع ديون السيارات الاستهلاكية، أو ما يسمى بعامل “القروض الأبدية”.
قال ياجنيك: “إذا نظرنا إلى كل شريحة من شرائح الرواتب والأجور، سنجد أن نسبة المدفوعات إلى الدخل ظلت ثابتة إلى حد كبير”. وهذا يعني أنه على الرغم من ارتفاع متوسط الأقساط الشهرية لامتلاك السيارات من 390 دولارًا إلى 525 دولارًا منذ عام 2019، إلا أن تكاليف المركبات ظلت مستقرة مقارنةً بالدخل. وقد استقرت نسبة المدفوعات إلى الدخل الإجمالية عند حوالي 10%، وذلك في جميع شرائح الدخل، وليس فقط الشريحة العليا.
يقول ياجنيك: “المستهلكون يتوخون الحذر والمسؤولية. هذه طريقة أفضل بكثير من البدائل، لأنها ليست إنفاقًا اختياريًا”. وتشير البيانات إلى أن 80% من العملاء الذين يمولون سياراتهم تقل نسبة مدفوعاتهم إلى دخلهم عن 15%، وهي النسبة التي تعتبر عمومًا نقطة ضعف. وبالطبع، فإن تكلفة الحفاظ على قسط قرض السيارة الشهري في متناول اليد تعني اختيار فترات سداد أطول.
رغم أن المقرضين قد لا يشعرون بالذعر، إلا أن هذا ليس خبراً ساراً لبقية الناس. ينظر القطاع ككل إلى هذه “القروض طويلة الأجل”، التي تمتد عادةً إلى 84 شهراً أو سبع سنوات أو أكثر، على أنها ضارة بالعملاء. ذلك لأن قيمة القرض قد تصبح “أقل من قيمة القرض” عند سداده.
ببساطة، هذا يعني أنك أنفقت على القرض والفوائد أكثر مما كنت ستحصل عليه لو قمت ببيع سيارتك. باختصار، أنت مدين بأكثر من قيمتها. ولا تحتاج إلى أن تكون خبيرًا ماليًا لتدرك أن هذا ليس في صالح وضعك المالي واستقلاليتك.
تُظهر الأرقام مدى اتساع نطاق المشكلة. فبحسب شركة كوكس أوتوموتيف ، بلغت نسبة القروض التي تتجاوز مدتها 6 سنوات أو 72 شهرًا مستوى قياسيًا جديدًا في أبريل، حيث وصلت إلى 29.7%، بزيادة قدرها 470 نقطة أساسية تقريبًا عن العام الماضي. أما نسبة القروض ذات القيمة السلبية فهي المؤشر الأخطر، إذ تبلغ نسبة المقترضين الذين يعانون من عجز في قيمة قروض سياراتهم 58.5%، وهو رقم انخفض قليلًا عن الرقم القياسي المسجل مؤخرًا، ولكنه لا يزال أعلى بنحو 540 نقطة أساسية مما كان عليه قبل عام (53.1%). بعبارة أخرى، أكثر من نصف مشتري السيارات مدينون بالفعل بمبلغ يفوق قيمة سياراتهم.
تُظهر حسابات القرض الفردي باقي التفاصيل. لنفترض سعرًا أساسيًا للسيارة يبلغ 30,000 دولار، وهو سعر معقول وفقًا لمعايير اليوم، وباستخدام معدل فائدة سنوي 9% كمعيار أساسي: مع قرض مدته أربع سنوات، ستدفع في المتوسط 5,105 دولارات كفوائد بنهاية المدة. هذا يجعل إجمالي المبلغ المدفوع 35,105 دولارات، بقسط شهري قدره 731 دولارًا. أما إذا اخترت قرضًا لمدة ست سنوات للوصول إلى مبلغ 525 دولارًا شهريًا، وهو مبلغ أكثر ملاءمة، فسيرتفع متوسط الفائدة إلى 7,818 دولارًا. إجمالي المبلغ المدفوع: 37,818 دولارًا.
هناك قرض آخر يمتدّ لـ 84 شهرًا على مدى سبع سنوات، وهو شائع بشكلٍ متزايد. ينخفض القسط الشهري إلى 467 دولارًا، وهو مبلغ مغر، لكن جاذبيته تنتهي عند هذا الحد. يبلغ متوسط الفائدة 9226 دولارًا، ما يعني أنّك ستكون قد أنفقت 39226 دولارًا عند سداد القسط الأخير.